Immo : La bonne affaire
Aujourd’hui, pour la majorité d’entre nous, l’achat d’une maison est le plus important investissement d’une vie. Pour ceux détenant une hypothèque, et qui doivent faire un versement mensuel, il est important de réaliser que l’acquisition d’une maison exige un engagement financier substantiel. L’achat d’une maison est plus qu’un investissement, elle est aussi une protection contre l’inflation et une amélioration de votre qualité de vie. C’est aussi notre havre de paix, un lieu de rencontre entre amis, l’endroit où nous élevons généralement notre famille d’où l’importance de la maintenir en bon état et d’y faire occasionnellement quelques modifications ou réparations.
En d’autres mots, les propriétaires de maisons investissent beaucoup d’eux-mêmes et de leur argent. Il est très important de protéger cet investissement. Particulièrement parce qu’il y a des gens qui, dans certains cas, essaient de profiter injustement de l’inexpérience des acheteurs d’une maison. Nous les appelons « les prêteurs prédateurs. » Le prêteur abusif (ou prédateur) vise les personnes qui sont à court d’argent comptant, les personnes âgées ou à faibles revenus, les gens qui vivent une situation financière difficile et qui pourraient être à la recherche d’une « bonne affaire » ; sauf que la « bonne affaire » d’un prédateur n’est jamais la meilleure.
Les prêts qu’ils offrent exigent habituellement des taux d’intérêts plus élevés en plus d’honoraires spéciaux. Certains de ces prêts sont réellement illégaux et deviennent tellement onéreux pour les propriétaires qu’ils risquent la perte de leur maison.
La première étape dans la recherche d’une hypothèque est de s’assurer que vous avez négociée avec un prêteur honorable. La banque où vous faites des affaires depuis plusieurs années est très probablement un prêteur honorable. Le prêteur prédateur, sans aucune adresse fixe, qui un jour apparaît sur le seuil de votre maison, peut être honorable mais vérifiez ses antécédents.
Voici quelques questions à vous poser avant de signer sur la ligne pointillée d’un contrat de n’importe quel prêteur – comprenant la banque du coin, et certainement la personne qui vous sollicite à la porte.
Evitez la pression
Soyez vigilants face aux sollicitations téléphoniques harcelantes de personnes qui prétendent qu’ils peuvent vous donner l’approbation de votre prêt dans les 24 heures. Il en va de même pour les prêteurs qui offrent des prêts « garantis » à faibles taux d’intérêts si vous acceptez l’offre et payez immédiatement.
Demandez-vous : Est-ce que j’ai comparé les prix avant de conclure « la meilleure affaire » ?
Vérifiez auprès d’autres prêteurs, y compris les banques locales, leurs taux et coûts totaux.
Comparez les taux d’intérêts et tous les coûts qui vous sont offerts avec ceux d’autres prêteurs. Assurez-vous que vous ne comparez pas des termes hypothécaires de 15 ans contre des prêts de 30 ans.
Prenez garde aux honoraires élevés payés d’avance et au pourcentage « points. » Ils peuvent vous offrir un prêt avec des paiements mensuels plus bas pour un prêt qui vous coûtera réellement plus cher à long terme.
Demandez-vous : Est-ce trop bon pour être vrai ?
Méfiez vous des téléprospecteurs, des annonces publicitaires ou des vendeurs de portes-à-portes qui offrent des prêts faciles ou encore une approbation rapide pour l’acquisition d’une maison ou pour des réparations à la maison.
Évitez les prêteurs qui prétendent que le « mauvais ou aucun crédit » n’est « pas un problème. » Les prêteurs légitimes ne fonctionnent pas de cette façon.
Demandez vous ? Est-ce que je peux faire confiance à ce prêteur ?
Obtenez ses références et vérifiez-les. Ne vous fiez pas sur la parole du prêteur. Appelez le « Better Business Bureau » local et demandez s’il y a eu des plaintes au sujet du prêteur que vous considérez.
Avant d’emprûnter
Avant d’emprunter, sachez exactement ce que vous obtenez et ce que vous aurez à payer. N’ayez jamais peur de demander au prêteur d’expliquer ses honoraires, les modalités ou conditions que vous ne comprenez pas. Et ne signez jamais un formulaire en blanc.
Demandez-vous si le paiement par anticipation pour l’assurance-vie offerte est la meilleure chose pour vous. Il protégera votre famille par le paiement du prêt si vous devenez malade ou à votre décès. Mais le paiement à l’avance de cette assurance peut augmenter le coût mensuel de votre prêt.
Réfléchissez avant d’accepter un prêt auquel un montant résiduel élevé sera exigé à la fin des paiements programmés. Ce dernier paiement, souvent très important, pourrait s’avérer être difficile à combler s’il vous est impossible de le refinancer.
Prudence
Soyez prudent lorsqu’un prêteur vous dit de ne pas vous inquiéter si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque car « ils vous aideront à refinancer votre prêt si vous en avez besoin ». Les prêteurs prédateurs font leur argent, principalement, à partir d’honoraires élevés et des coûts de fermeture qu’ils vous chargeront à nouveau pour refinancer votre prêt au besoin.
Ne signez jamais une convention de prêt à moins que vous ayez tous les faits en main et que vous en compreniez toutes les conditions. Demandez conseil auprès d’une personne de confiance : un banquier, un comptable, un ami ou un membre de votre famille qui aurait vécu une même expérience. Vous pouvez aussi appeler une agence de crédit à but non lucratif pour des conseils.
Vous les trouverez dans le bottin téléphonique. Il est toujours prudent de parler à votre banquier ou à quelqu’un en qui vous avez confiance avant de prendre une décision concernant le financement ou le refinancement de votre maison.
Rappelez-vous que vous avez un droit légal de changer d’idée pour n’importe quelle raison dans les trois jours suivant la signature de la plupart des contrats de prêt engageant votre maison en mesure de sécurité.
Faire le bon choix
Aujourd’hui plusieurs choix sont offerts aux acheteurs afin de trouver une hypothèque qui conviendra le mieux à leur portefeuille et à leurs besoins. Pour trouver le meilleur produit, nous recommandons à l’acheteur de considérer les points suivants:
Déterminez si vous pouvez vous permettre l’achat. Il peut sembler que tout le monde achète une maison et vous pensez que vous devriez, vous aussi. Votre banque ou une ressource en ligne peut vous procurer un calculateur spécifique afin de déterminer si vous pouvez vous permettre d’emprunter, et si oui, combien. Un calculateur à l’American Bankers Association’ est disponible à: http://www.aba.com/aba/cgi-bin/rentNT.pl
Considérez tous les coûts. Un prêteur va réviser avec vous tous les coûts : frais initiaux, coûts de fermeture, les points, l’assurance, etc. Mais le consommateur devrait aussi considérer les frais de réparations et du maintien éventuel de la résidence. Un propriétaire est responsable de ces coûts additionnels il n’y aura pas de concierge ou propriétaire à appeler en cas de problèmes.
Organisez vos finances avant d’aller à la banque. Même si chaque banque peut exiger différents documents, vous aurez besoin au minimum :
a) talon de chèques de paye
b) vos rapports d’impôts
c) vos états financiers (qui n’excèderont pas 60 jours)
d) copies des paiements mensuels additionnels pour prêt auto, carte de crédit, prêt étudiant, etc. e) toute information additionnelle qui pourrait aider votre prêteur à déterminer positivement votre valeur financière (tel que preuve de revenu additionnel).
Remboursez ou diminuez vos autres prêts. Vous devriez considérer rembourser ou diminuer les montants dus sur vos cartes de crédit, prêts d’auto et autres petits prêts avant de considérer une hypothèque. Cela pourrait vous aidera à obtenir un meilleur taux d’intérêt et vous pourrait vous qualifier pour un montant hypothécaire plus élevé.
Pensez au futur. L’achat d’une maison est un investissement à long terme. Alors si vous planifiez résider au même endroit pour une courte période, la location d’une résidence pourrait être une meilleure option pour vous. Généralement, si vous planifiez demeurer à un endroit pour moins de 5 ans, acheter une propriété peut s’avérer être un investissement coûteux. Devant cette situation, considérez le paiement de vos dettes et la création d’épargne pour un achat futur.
Lisez entre les lignes. Les télévendeurs, les annonces publicitaires alléchantes ou les vendeurs de portes-à-portes vont vous offrir des propositions de financement pour un prêt hypothécaire ou encore pour des réparations sur votre propriété, mais n’en divulgueront jamais tous les détails. Lisez les petits caractères afin de vous assurer que vous recevrez tout ce qui vous est offert verbalement.
Vérifiez et revérifiez. Veuillez vous assurer que ce que vous signez est ce que vous avez accepté verbalement. Ne signez jamais un document qui contredit ce que le représentant vous a présenté.
Vous avez le droit de changer d’idée. Vous pouvez, pour n’importe quelle raison, dans les 3 jours suivant la signature de la plupart des contrats, changer votre décision si votre maison est offerte en garantie pour l’obtention du prêt.
Protégez-vous. Si vous avez été victime d’un prêteur prédateur, dites-le. Vous pouvez contacter le Bureau des Affaires du Consommateur (Office of Consumer Affairs) ou le bureau du procureur de la couronne de l’état (State Attorney General’s Office). Vous pouvez également rapporter votre expérience au Federal Trade Commission au numéro 1-877-FTC-HELP.
Natbank peut vous offrir des produits compétitifs et fiables. Et surtout, notre personnel expérimenté saura vous expliquer les hypothèques offertes et sera en mesure de répondre à toutes vos questions.
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